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觀念平台－安樂死的保險思考
工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】
今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。
就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。
保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？
採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。
採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。
個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！
Fun春節》2018嘉義燈會文化園區 森情登場
新頭殼newtalk
嘉義山林鐵道文化燈區於今（6）日搶先曝光，國際藝術大師蔡爾平運用時下最夯科技在園區打造多座大型裝置藝術。嘉義縣長張花冠表示，山林鐵道燈區將翻轉民眾賞燈印象，保證讓遊客驚呼連連。
張花冠今（6）日化身阿里山森林火車列車長，偕同副縣長及其幕僚再加上多位藝術家至山林鐵道文化燈區(信義一路與嘉朴路間、博愛路與博學路間)拉繩鳴笛，園區內AR（擴增虛擬實境）LED牆上出現森林小火車的沿途美景，只要透過簡單揮動肢體就能在螢幕上呈現特效，參與的貴賓猶如化身小火車乘客，透過體感科技欣賞阿里山鐵道風光。
嘉義縣政府表示，山林鐵道文化燈區占地超過3公頃，以嘉義群山和鐵道文化為設計元素。除了科技燈具「鐵道森情」是邀請新銳藝術團隊-如牧創新創作外，國際藝術家蔡爾平老師結合嘉義自然山林元素，親手打造「森林之泉」大型裝置藝術，記者會現場還擺放了一座由蔡爾平打造、即將放在燈區城堡最高點的縣鳥藍腹鷴，不鏽鋼鋼材搭配藍光魅影，翅膀緩慢上下振翅，十分吸睛；「梨園寮的時光隧道－行走的時光」和「太平雲梯-植光計畫III」兩者則分別是由新媒體藝術家莊志維與蔡奇宏以嘉義著名景點為概念創作。燈區主燈「Translight」由何理互動取材阿里山為核心設計，融合山水與雲霧意象之美，以數位手法詮釋，開燈期間每30分鐘將進行一場山林光影音樂秀。
縣府指出，嘉義的山林美景眾所皆知，鐵道扮演了嘉義產業發展的重要角色，糖鐵和森鐵串起了嘉義的經濟，也串起了嘉義人的回憶；透過各種藝術化的燈具，山林鐵道文化燈區重新詮釋嘉義的山林之美，把鐵道的存在昇華再製，讓大家重溫鐵道文化的繾綣。
縣府表示，山林鐵道文化燈區除了展示多座大型燈具和藝術作品外，還規劃匯聚全臺精華美食的市集，來訪遊客可以邊逛邊看，視覺與味覺將能同時饗宴。
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