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觀念平台－安樂死的保險思考
工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】
今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。
就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。
保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？
採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。
採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。
個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！
【影片】超神預測！駕駛才剛講完就遭撞 網友笑翻：忍不住重播好幾次！
▲（圖／爆廢公社、LINE圖片授權:hiking）
國道上常常因為不注意而釀成災禍，不過一名網友在網路上分享一段影片，影片中的駕駛跟友人提醒該路段常常有人因為不小心釀成車禍，沒想到一語成讖，話才剛說完沒說久，後方就一台車撞了上來，嚇得他們直飆國罵，影片傳出讓不少網友笑翻，直呼「真的超神預測！」。
一名網友在臉書社團《爆廢公社》分享一段影片，影片中的駕駛向車內友人提醒「這一段路口常常車禍，因為很多人不知道，突然間不知道煞車」，表示以前該路段剛通車時，自己常常在下橋的匝道口發現車禍，接著還向友人說，「我現在後方沒車，我一定要打雙黃燈」，就怕有人沒有注意，全力衝撞他們。
▼（圖／爆廢公社）
沒想到話才剛說完，後方馬上一輛車以全力衝撞過來，嚇得他們直接飆出3字經，影片傳出讓不少網友笑翻，紛紛留言「哇！兄弟你的嘴開過光？」、「ｘ障馬上以行動回應了！」、「呦～～客倌誰人叫了三寶套餐，幫您送上瞜～～」、「ｘ障聽到你在罵他，衝撞上來找你理論！」、「對不起，我重播兩三次，都很想笑」、「真的超神預測！」。
另外，網友補充此影片的車禍事故是發生在台65線下新莊中正路的匝道，左側車道是下橋，有紅綠燈，車主停在那邊是正常的。
▼（影／爆廢公社）
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聯航因超賣機位，因此硬趕客人下機，甚至使用暴力連拖帶拉，把69歲的亞裔醫師杜成德（David Dao，陶大衛）強拖下機，結果引發了全球震怒的流血事件。而美國福斯電視網（Fox）當紅卡通《辛普森家庭》（The Simpsons）因熱愛針砭時事，廣受觀眾歡迎。現在爆出「聯航流血事件」，其實辛普森早有預言，這是繼川普當選後，再度讓網友驚呆的神預測。
事發當時，聯航該班機的位置不夠讓員工登機，於是要求4名自願者放棄機位，並且提出芝加哥住宿以及800美元的補償，由於當時沒有人願意下機，所以工作人員展開「挑選」程序。根據《每日郵報》報導報導，本來被挑中的杜成德和妻子同意下機，但是得知下一班飛往目的地的班機要隔天下午才起飛，即表示自己是一名醫生，因為隔天一早八點就就要幫病人看診，所以拒絕下機，同時一手拿著電話和另一頭的律師討論這件事，也不斷向航警揮手示意「I am not going」（我不會下飛機的）。
▼杜成德和航警對話（影片／YouTube／Fame Magazine II）
面對杜成德的堅持，航警表示「那我們必須拖走你」，杜成德則繼續表示「你們可以拖我走，但是不會離開的，我不會走」，並且對著電話另一頭說「他們想強行使用暴力」。航警回「如果你繼續這樣，我們很難辦事」，之後再反問「你寧願坐牢，也不願意下飛機嗎？」，而杜成德的答覆是肯定的。接著就遭到航警們粗暴的對待，引發這次的流血事件。
▼（影片/YouTube danny doherty）
然而，曾經神準預測「川普入主白宮」的《辛普森家族》，這次似乎又再度預言成功！臉書粉絲團「完全沒有畫面 有檔案 完全沒有畫面」15日貼出一段《辛普森家族》的影片截圖，只見辛普森家庭五口中的爸爸「荷馬」被航警追趕下機，並且持警棍痛毆，而且荷馬的黃皮膚，與此次被毆的杜成德「黃種人」身份不謀而合。
網友看了紛紛驚呼「我合理懷疑辛普森家庭的作者是時空旅行者」、「說不定辛普森的作者是未來人，告訴我們未來防範未然」、「看完辛普森等於預知了全世界」、「我早就懷疑辛普森家庭的作者有預知能力」、「馬上看看有沒有北韓發射核彈畫面」。
▼（影片／Youtube／Bart Simpson）
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