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觀念平台－安樂死的保險思考
工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】
今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。
就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。
保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？
採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。
採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。
個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！
部分負擔改定率制 分級醫療恐破功
【台灣醒報記者楊蕓台北報導】台灣健保不能再「吃到飽」！健保署研議看診部分負擔由「定額制」改為「定率制」，民進黨立委林靜儀4日受訪時強調，法律本來就規定是定率制，唯有落實分級醫療才能做好第一線把關；台灣醫療改革基金會副執行長朱顯光則認為，定率制可能讓小病到大醫院看診付更少的錢，反而使分級醫療破功，建議應依家戶總所得訂出部分負擔的「天花板」，避免一次增加民眾太多負擔。
台灣健保花小錢就能做各種檢查，常被詬病「吃到飽」，健保署研議將實施23年的看診部分負擔由「定額制」改為「定率制」，盼能減少醫療資源浪費。健保署表示，為避免影響經濟弱勢及重症患者就醫權益，目前還在研議，沒有上路時間表。
民進黨立委林靜儀指出，依據健保法第43條規定，部分負擔原本就是採「定率制」，也就是每次就醫都得依照醫療費用比率計算應繳費用，手術、檢驗做得越多，或是藥品越貴，部分負擔就越高，但健保23年前倉促上路，為了減少民眾負擔，才放寬採用「定額制」收費，沿用至今。
「每次只要談到回歸定率制，就會有人出來抗議，擔心影響經濟弱勢或重症患者就醫權利，這些都是胡扯。」林靜儀強調，有重大傷病卡的病患本來就免收取部分負擔，也不是分級醫療要求的「經轉診才能進醫學中心就診」的對象。
「至於經濟弱勢病患，他們最需要的不是到台大看病，而是受到基層醫療體系的照顧，若他們需要轉診到大醫院，再透過分級制度協助轉診。」林靜儀強調，分級醫療的目的在於「回歸就醫標準」，讓基層醫療做第一線把關，與病患弱不弱勢無關。
但定率制也可能讓分級醫療破功，醫改會副執行長朱顯光認為，一般輕症患者到醫學中心看門診的診察費，現行收取定額部分負擔是「平均門診費用840元的50%」，也就是420元，不論輕、重症都付相同的錢，「但若採定率制計費，未來一般感冒到大醫院看診，可能只要付更少的錢」，他擔憂，若輕症患者到大醫院看診費用減少，變相鼓勵民眾往醫學中心跑，反而會壓縮重症病患的醫療資源，更與分級醫療的精神背道而馳。
朱顯光說，要回歸定率制，技術上沒有太大問題，但必須有配套措施，例如國外的做法是讓65歲以上老人、某些慢性病患或學生族群等，可以免收門診部分負擔，他建議台灣應依家戶總所得訂出部分負擔的「天花板」，即一年醫療費用繳交上限，避免一次增加民眾太多負擔，反而有病不願意就醫。
「因此，與其從消費者端考慮部分負擔要定率還是定額，從供給者面控管財務效果較佳。」朱顯光說，「目前健保給付採論量計酬，也就是醫師看越多門診、開越多藥，就能拿越多健保給付，建議可改成論人數或醫療品質計酬，只要醫院能讓病人越快恢復健康、小病不變大病，就可領越多健保給付，進而減少醫療浪費。」
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